Дело № 2-113/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 января 2011 года
Московский районный суд г.Калининграда в составе:
председательствующего судьи Герес Е.В.,
при секретаре Поповой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24(ЗАО) к Фальковскому Ю.А., Фальковской О.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ВТБ 24(ЗАО) обратилось в суд с иском к Фальковскому Ю.А., Фальковской О.В. о взыскании о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Фальковскому Ю.А. Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил кредит в размере 138 100,00 долларов США с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых на срок 182 календарных месяца для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, общей площадью 104,4 кв.м., в том числе жилой площадью 48,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит в сумме 138 100,00 долларов США зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.
С целью обеспечения обязательств Заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства с Фальковской О.В. от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно п. 2.1 которого поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере 162 200,00 долларов США, что по курсу Центрального Банка РФ на дату оценки эквивалентно 4 207 000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «<данные изъяты>», отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Калининградской области. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной УФРС по Калининградской области первоначальному залогодержателю - Банку ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Квартира приобретена в общую совместную собственность Фальковского Ю.А., Фальковской О.В.
Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.
В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками не производятся.
На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 6.3. и 6.4. Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере <данные изъяты> % процента за каждый день просрочки.
Банком в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (письма от ДД.ММ.ГГГГ №№). Указанное требование ответчиками выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование ответчики не представили.
В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.п. 5.4.1 и 5.4.3 Кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 133564,91 долларов США, в том числе: 119 408,89 долларов США - задолженность по Кредиту; 11 525,71 долларов США - плановые проценты за пользование Кредитом; 1 986,72 долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ 643,59 долларов США - пени по просроченному долгу, начисленные по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пп.1 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд при принятии решения должен определить и указать в нём сумму, подлежащую уплате Залогодержателю, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить исходя из оценки квартиры, произведенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>», в размере 2 840 000,00 рублей (отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.
Просит взыскать солидарно с Фальковского Ю.А., Фальковской О.В. в пользу ВТБ24 (ЗАО) задолженность в сумме 133 564,91 долларов США, в том числе, 119 408,89 долларов США - задолженность по Кредиту, 11 525,71 долларов США - плановые проценты за пользование Кредитом, 1 986,72 долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом, 643,59 долларов США - пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2840000,00 рублей. Взыскать солидарно с Фальковского Ю.А., Фальковской О.В. в пользу ВТБ24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 32 285,69 рублей.
В судебном заседании представитель истца ВТБ 24(ЗАО) Мирова Е.А. (л.д.176), действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.
Ответчики Фальковский Ю.А., Фальковская О.В. в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще.
Представитель ответчиков по доверенностям (л.д.186-187) - Пупачев А.Г. в судебном заседании пояснил, что его доверители не оспаривают наличие указанной задолженности, просрочка погашения кредита произошла в связи с возникшими финансовыми затруднениями в семье, в которой имеется двое несовершеннолетних детей. Факт нарушения условий договора признают и намерены погашать задолженность по кредиту. Согласны с произведенной Банком оценкой квартиры.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Исходя из положений п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Фальковским Ю.А. был заключен кредитный договор №, согласно которому Фальковскому Ю.А. предоставлен кредит на сумму 138100,00 долларов США под <данные изъяты>% годовых на срок 182 календарных месяца для приобретения квартиры (л.д. 19-33).
Согласно п.4.3.7 и п. 4.3.9 вышеуказанного договора заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде аннуитетного ежемесячного платежа в размере 1569,64 долларов США не ранее 20 числа и не позднее 17 час.30 мин. 28 числа каждого календарного месяца (л.д. 22).
Кредит в соответствии с п. 2.3 кредитного договора был предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры по <адрес>, состоящей из трех жилых комнат, общей площадью 104,4 кв.м., жилой площадью – 48,2 кв.м. в общую совместную собственность Фальковского Ю.А. и Фальковской О.В. (л.д.20).
С целью обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор поручительства с Фальковской О.В. от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно п. 2.1 которого Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях и в соответствии с договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита (л.д. 54-61).
Как видно из выписки по ссудному счету, начиная с декабря 2009 года платежи по погашению кредита прекратились.
На основании договора купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона), заключенного ДД.ММ.ГГГГ Фальковский Ю.А. и Фальковская О.В. приобрели в общую совместную собственность квартиру, общей площадью 104,4 кв.м., жилой площадью – 48,2 кв.м., состоящую из трех жилых комнат, находящуюся по <адрес>, по цене 137816,00 долларов США, уплаченных покупателями за счет кредитных средств, полученных в Банке ВТБ 24(ЗАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-91). Во исполнение договора купли-продажи ДД.ММ.ГГГГ стороны подписали передаточный акт (л.д.92).
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельству о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ., Фальковский Ю.А. и Фальковская О.В. являются собственниками квартиры, по <адрес>, обременение – ипотека в силу закона (л.д.102).
Согласно п.2 ст.13 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке» (залоге недвижимости) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Как предусмотрено п.5.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором купли-продажи квартиры с использованием заемных кредитных средств, закладной; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитетных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев.
Согласно п.5.4.3 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 14 календарных дней с даты предъявления кредитором письменного требования, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.
В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Как предусмотрено п.5.4.6 договора, банк вправе передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ, а также передать в залог указанные права (л.д. 29).
Согласно п.6.3. и п. 6.4. кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки (л.д.30).
Согласно представленному расчету задолженность перед банком по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 133564,91 долларов США, в том числе: 119408,89 долларов США - задолженность по Кредиту, 11525,71 долларов США - плановые проценты за пользование Кредитом, 1986,72 долларов США - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом, 643,59 долларов США - пени по просроченному долгу.
Представленный истцом расчет задолженности по кредиту суд находит правильным, расчет задолженности по кредиту произведен истцом в полном соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным.
Ввиду допущенных нарушений условий кредитного договора и образованию просроченной задолженности по основному долгу и процентам, ДД.ММ.ГГГГ заемщику и поручителю в соответствии с п.5.4.1. кредитного договора было направлено требование о погашении просроченной задолженности и предъявление к досрочному взысканию всей задолженности по кредиту, а также о намерении расторгнуть кредитный договор (л.д.106-113).
Таким образом, требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору являются законными и подлежащими удовлетворению, как основанные на положениях ст. 811 ГК РФ, а также на положениях кредитного договора.
Вместе с тем, доводы стороны ответчика о несоразмерности штрафных санкций заслуживают внимания.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.
Принимая во внимание, что общий размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, а также учитывая принципы разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов с 1986,72 долларов США до 1000 долларов США, а пени по просроченному долгу с 643,59 долларов США до 500 долларов США.
При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с Фальковского Ю.А., Фальковской О.В. в пользу ВТБ 24(ЗАО) в размере 132434,60 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Кроме того, подлежат удовлетворению исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки – квартиры, находящейся по <адрес>, по следующим основаниям.
Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона (ст.334 ч.3 ГК РФ, п.1 ст.77 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), (п.2.4.1 кредитного договора). Права кредитора по данному договору удостоверены закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 95-101). Основанием возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой является кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.19-33).
В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Как предусмотрено п.2 вышеназванной статьи, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее, чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее, чем три месяца.
На основании п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п. 5.4.3 кредитного договора и п.1 ст.50 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке» (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.51 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке» (залоге недвижимости) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно подп. 3, 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Как установлено в судебном заседании, ответчики не оспаривают произведенную Банком оценку заложенного имущества.
С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что допущенное должником Фальковским Ю.А. нарушение является значительным (ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», (133564,91 долларов США - сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства составляет с декабря 2009 года, то есть свыше 3 мес. ), исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру, находящуюся по <адрес>, подлежат удовлетворению.
Кроме того, суд считает необходимым установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере 2840000 рублей, согласно представленному истцом отчету об оценке <данные изъяты> (л.д. 114-168).
В силу ст.56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
С учетом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества – квартиры находящейся по <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Фальковского Ю.А. и Фальковской О.В. в пользу истца подлежат взысканию в равных долях расходы по госпошлине, понесенные им при подаче иска, в размере 32285 рублей 69 коп. (л.д. 2).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) – удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Фальковского Ю.А. и Фальковской О.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере 132434,60 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения решения суда.
Взыскать с Фальковского Ю.А. и Фальковской О.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по госпошлине в размере 32285 рублей 69 коп. в равных долях по 16142 рубля 84 коп. с каждого из ответчиков.
Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Фальковскому Ю.А. и Фальковской О.В.: квартиру № дома № по <адрес>, и установить начальную продажную цену указанного объекта недвижимости в размере 2840000 рублей.
Определить способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем проведения публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Калининградский областной суд в течение 10 дней через Московский районный суд г. Калининграда.
Мотивированное решение изготовлено 03.02.2011 года.
Судья: подпись Е.В.Герес
