Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Советск         ДД.ММ.ГГГГ

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи - Понимаш И.В.,

при секретаре - Олейник Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кожевникову <данные изъяты> о взыскании задолженности и встречное исковое заявление Кожевникова <данные изъяты> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, -

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «Траст» открытое акционерное общество (НБ «Траст» (ОАО)) обратилось в суд с иском к Кожевникову <данные изъяты> (далее Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>. на покупку автомобиля согласно договора от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с НБ «Траст» (ОАО) кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления кредита в размере <данные изъяты>. на его счет в день открытия истцом банковского счета №, что подтверждается выпиской по расчетному счету. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет Организации, указанной в Заявлении. Перечисление денежных средств Организации подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, истец исполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом НБ «Траст» (ОАО) по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и\или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 10 000, 97 руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее дату оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2. Условий. В нарушение ст.ст. 310, 319 ГК РФ и условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя Клиентом, последний не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Задолженность в размере <данные изъяты> руб. складывается из: суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб.; процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> руб.; комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> руб.; платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность в размере <данные изъяты>. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 81 руб.

Кожевников М.Я. обратился в суд со встречным исковым заявлением к НБ «Траст» (ОАО) (далее Банк) о защите прав потребителя, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. В соответствии с Кредитным договором Банк открывает Заемщику ссудный счет. За расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, с момента подписания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ с него были удержаны ежемесячные платежи за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., что незаконно. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес НБ «Траст» (ОАО) направлена письменная претензия о возврате незаконно удержанных денежных средств, но она оставлена без удовлетворения. Целью заключенного между ним и Банком кредитного договора являлась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. В силу требований п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О Центральном банке РФ», открытие ссудного счета - обязанность банка, но не пред заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Предложения кредитного договора были сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию и ведению ссудного счета (обслуживанию ссудного счета), кредит не выдавался. Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счета. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия заключенного кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать фактически не оказываемую услугу, и действия, в выполнении которых нуждается не заемщик, а банк - не соответствуют требованиям п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с НБ «Траст» (ОАО) моральный вред, причиненный умышленными действиями банка по включению в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ Банк Обязан возместить Заемщику причиненный моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей. Просит взыскать с ответчика выплаченные по кредитному договору за обслуживание ссудного счета денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., произвести зачет требований по первоначальному иску в части взыскания суммы основного долга <данные изъяты> 40 руб., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. и в соответствии со ст. 395 п. 1 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца-ответчика НБ «Траст» (ОАО) Митрофанова Е.Ю. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом. Представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором указала, что поддерживает в полном объеме исковые требования НБ «Траст» (ОАО) к Кожевникову М.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору и возврату расходов по уплате государственной пошлины. Со встречными исковыми требованиями Кожевникова М.Я. о признании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не законной и зачета комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в счет погашения кредита, не согласна и просит в их удовлетворении отказать. В своих письменных возражениях на встречное исковое заявление Кожевникова М.Я. указала, что не усматривает оснований для признания условий договора о взимании банком суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета противоречащими закону. В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимою и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При оформлении кредитного договора Кожевников М.Я. был ознакомлен письменно под роспись с тарифами НБ «Траст» (ОАО), графиком погашения, Условиями по кредитному розничному продукту «Кредит на покупку бывшего в эксплуатации автомобиля иностранного производства», графиком платежей и условиями обслуживания кредита, оплаты кредита, условиями предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, из которых в том числе следует, что Банком предоставляется истцу сумма кредита 236 886 руб. на 36 месяцев, процентная ставка по кредиту - 12% годовых, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета 0,9 %, при этом имеется сноска, в которой указано, что данная комиссия рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, комиссия применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности клиентом. Из графика платежа, подписанного истцом следует, что размер ежемесячного платежа составляет 10 000, 97 руб., при этом он включает в себя проценты за пользование кредитом и комиссии, соответствующие тарифам. С условиями кредитного договора истец ознакомлен в письменном виде, под роспись. Сторонами достигнуто соглашение о размере комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (далее РКО) счета в размере 0,9% от суммы зачисленного на счет кредита ежемесячно в составе очередного платежа. При заключении кредитного договора Кожевникову М.Я. был открыт счет клиента и ссудный счет. По ссудному счету клиентом никаких расходных или приходных операций не совершается и комиссии за его ведение не предусмотрены. Операции по перечислению денежных средств в пользу ООО «Кредитные линии», зачислению денежных средств осуществлялись по счету клиента. Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 29 указанного закона, процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Заключенный с Кожевниковым М.Я. договор носит смешанный характер, в него включены элементы кредитного договора и договора банковского счета, что само по себе не противоречит требованиям гражданского законодательства. С учетом изложенного, взимание комиссии за РКО не является отдельной услугой, а относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованной сторонами банковской операции по счету клиента, о чем клиенту было известно до подписания договора. Просит оказать Кожевникову М.Я. в удовлетворении встречных исковых требований.

В судебном заседании ответчик-истец Кожевников М.Я. исковые требования НБ «Траст» (ОАО) признал частично. Пояснил, что последний платеж по кредитному договору заключенному с Банком ДД.ММ.ГГГГ произвел ДД.ММ.ГГГГ В мае 2010 г. потерял постоянное место работы и не имел возможности вносить очередные платежи по кредиту. Согласен с требованиями банка о взыскании суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составившей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 23 262, 40 руб. и процентами за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но в меньшей сумме, чем заявлено НБ «Траст» (ОАО), поскольку согласно расчетом, представленным истцом в обоснование своих требований, в указанный период, начисленные проценты за пользование кредитом составили 46 509, 67 руб., а сумма фактически погашенных им процентов составила 46 053, 40 руб. Тем самым, его задолженность равна разнице между этими суммами. С требованиями о взыскании платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33 000 руб. согласен частично, просит уменьшить размер указанного платежа, считая его несоразмерно большим. С требованием о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не согласен по основаниям изложенным во встречном исковом заявлении. Встречные исковые требования к НБ «Траст» (ОАО) поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика-истца Кожевникова М.Я., Матвеев Л.В. допущенный к участию в деле на основании устного ходатайства Кожевникова М.Я., пояснил, что согласен с требованиями НБ «Траст» (ОАО) о взыскании с его доверителя суммы основного долга по кредитному договору- 23 262, 40 руб. и процентов за пользование кредитом, но в меньшей сумме, чем заявлено НБ «Траст» (ОАО), поскольку при расчете заявленной в этой части суммы, банком допущена ошибка, что подтверждается представленными расчетами и выписками по ссудному счету. Также, просит уменьшить неустойку, в виде выплат за пропуск платежей, составившую 33 000 руб., ввиду явного несоответствия размера неустойки последствиям нарушения договорных обязательств, до размера процентной ставки за пользование кредитом - 12% годовых, то есть 1% (100 рублей 97 копеек) от суммы просроченного платежа. Встречные исковые требования Кожевникова М.Я. поддерживает в полном объеме по основаниям указанным в иске, просит их удовлетворить.

Суд, выслушав ответчика-истца Кожевникова М.Я., его представителя Матвеева Л.В., учитывая позицию представителя истца-ответчика НБ «Траст» (ОАО) Митрофановой Е.Ю., изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом в соответствии с требованиями п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, согласно которым письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Кожевниковым М.Я. и НБ «Траст» (ОАО) в офертно-акцептной форме, на основании Заявления о предоставлении Кредита, заключен кредитный договор о предоставлении заёмщику (Кожевникову М.Я.) кредита на покупку автомобиля, в размере <данные изъяты> на 36 месяцев, под процентную ставку 12% годовых, с суммой ежемесячных платежей 10 000, 97 руб., номер счета № (п.3.13). Кожевников М.Я. ознакомлен в полном объеме с Условиями предоставления и обслуживания кредита, графиком планового погашения задолженности и им приняты данные условия, что подтверждается личной подписью Кожевникова М.Я.(л.д. 8-12).

Согласно условиям Заявления о предоставлении Кредита на покупку автомобиля, подписанного Кожевниковым М.Я. ДД.ММ.ГГГГ, последний соглашается на заключение с НБ «Траст» (ОАО) смешанного Договора (далее Договор), включающего в себя элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ему будет открыт текущий счет, номер которого указан в п. 3.13. Заявления. Кредит должен быть возвращен в оговоренные Договором сроки. За пользование Кредитом подлежат уплате проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и\или Тарифами. В случае если, Кожевников М.Я. окажется не в состоянии осуществлять платежи, Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности (л.д.10).

Пунктом 1.16. Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, НБ «Траст» (ОАО) на основании Заявления открывает Клиенту банковский Счет. Режим счета определяется п. 6 настоящих Условий (л.д.8, 46).

Пунктом 6 Условий предусмотрено, что открытие и ведение Счета осуществляется Кредитором в соответствии с Заявлением, Условиями, Тарифами и Законодательством РФ. Валюта Счета - рубли РФ. По счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе - зачисление Кредита на Счет, иных операций, предусмотренных Условиями и Заявлением. Во избежание иного толкования, Клиент настоящим подтверждает, что Счет используется исключительно для операций, связанных с погашением Задолженности, которые осуществляются в соответствии с действующими Тарифами (л.д. 8-9, 53, 54).

Согласно п. 8.2. Условий, Клиент принимает на себя обязанность надлежащим образом осуществлять погашение Задолженности путем перечисления средств на Счет.

Пункты 9.3 - 9.5.3.1. Условий предоставляют Кредитору право по своему усмотрению принимать решение о взыскании санкций, предусмотренных Договором. Осуществлять погашение Задолженности Клиента в следующей очередности: …в третью очередь - сумму очередного Платежа в соответствии с Графиком платежей в следующем порядке: в первую очередь - сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета в соответствии с Графиком платежей (л.д. 8-9, 57,58).

Согласно Тарифам НБ «Траст» (ОАО) по кредитному розничному продукту, процентная ставка по кредиту составляет 12% годовых; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание Счета (рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Банком Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного Платежа, применяется с даты зачисления суммы Кредита на Счет до полного погашения Задолженности Клиентом) - 0,9%; плата за пропуск очередного платежа составляет: допущенная впервые - 600 руб., 2-й раз - 1500 руб., 3-й раз 3 000 руб.(л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ Кожевникову М.Я., НБ «Траст» (ОАО) был предоставлен Кредит в размере 236 886 руб. путем зачисления суммы кредита на его Счет. В этот же день, сумма Кредита была перечислена со Счета Кожевникова М.Я. (Клиента) в безналичном порядке на счет организации, указанной в Заявлении (в счет покупки автомобиля <данные изъяты> 1998 года выпуска), что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по расчетному счету №. (л.д.13).

Графиком платежей установлены даты ежемесячных платежей и их суммы: 10 000,97 руб. - первый и последующие платежи и 10 112, 64 руб. - последний платеж ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Согласно выписке по лицевому счету № (л.д.13-21) и графику платежей (л.д. 41-44) Кожевниковым М.Я. в период пользования кредитными средствами предоставленными НБ «Траст» (ОАО), неоднократно допускались просрочки внесения очередных платежей, установленных графиком. Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету кредитной задолженности Кожевникова М.Я. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленному НБ «Траст» (ОАО), Клиентом погашена сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ в размере 213 623, 60 руб., сумма задолженности по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 23 262, 40 руб.; сумма непогашенных процентов (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) - 5 104, 33 руб.; сумма непогашенных комиссий за расчетно-кассовое обслуживание (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) - 6226, 95 руб.; плата за пропуск платежей (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ) - 33 000 руб.(л.д.25).

В соответствии с п. 1 ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Частью 1 ст. 314 ГК РФ определено, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что поскольку Кожевниковым М.Я. были нарушены условия соглашения о кредитовании по своевременному возврату кредита, путем внесения ежемесячных платежей, и уплате процентов и комиссий за пользование им, НБ «Траст» (ОАО) вправе потребовать возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки.

Суд не соглашается с представленным НБ «Траст» (ОАО) расчетом кредитной задолженности в части суммы непогашенных комиссий в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 226, 95 руб., поскольку из представленных истцом-ответчиком в обоснование заявленных требований документов: выписке по лицевому счету (л.д.13-21) и графика платежей (л.д. 41-44) усматривается, что сумма начисленных процентов по кредиту за указанный период составляет 46 509, 67 руб., тогда как сумма фактически погашенных Кожевниковым М.Я. процентов по кредиту, за этот же период, составляет 46 053, 40 руб. Таким образом, сумма неоплаченных процентов на просроченную задолженность составляет разницу между суммой начисленных и фактически уплаченных процентов - 456, 27 (46 509, 67 руб.- 46 053, 40 руб.) подлежащих взысканию с Кожевникова М.Я.

С учетом анализа изложенных обстоятельств, суд находит исковые требования НБ «Траст» (ОАО) к Кожевникову М.Я. в части взыскания суммы основного долга по кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом и платы за пропуск платежей подлежащими удовлетворению. С Кожевникова М.Я. в пользу НБ «Траст» (ОАО) подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 23 262 рубля 40 копеек; проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - 456 рублей 27 копеек и плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - 33 000 руб., а всего: 56 718, 67 руб.

Суд не находит достаточных оснований для уменьшения суммы штрафов за пропуск ежемесячных платежей, составивших за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 33 000 руб., поскольку ст. 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях, в том числе договор предусматривающий штрафные санкции за несвоевременное погашение кредитной задолженности. Кожевников М.Я. своевременно ознакомлен с Тарифами банка и принял их (л.д.11). Платежи носят фиксированный характер (штрафы), их взимание предусмотрено условиями заключенного Договора и не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу о неправомерном возложении НБ «Траст» (ОАО) в отношении Кожевникова М.Я. обязанности уплаты им сумм ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание Счета, тем самым суммы, оплаченные Кожевниковым М.Я. в качестве таких комиссий и принятые банком, должны быть возвращены Кожевникову М.Я.

Согласно выписке по лицевому счету № (л.д.13-21) и графику платежей (л.д. 41-44) Кожевниковым М.Я. в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата услуг банка - комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, суд находит встречные исковые требования Кожевникова М.Я. к НБ «Траст» (ОАО) в части взыскания денежных средств, выплаченных по кредитному договору за рассчетно-кассовое обслуживание Счета, подлежащими удовлетворению. С НБ «Траст» (ОАО) в пользу Кожевникова М.Я. подлежат взысканию денежные средства, выплаченные последним в пользу банка за рассчетно-кассовое обслуживание Счета, в период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, в силу вышеизложенных обстоятельств, согласно которым суд пришел к выводу о неправомерном возложении НБ «Траст» (ОАО) в отношении Кожевникова М.Я. обязанности уплаты сумм ежемесячной комиссии за расчетно - кассовое обслуживание, суд находит исковые требования НБ «Траст» (ОАО) к Кожевникову М.Я. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 226,95 руб. не подлежащими удовлетворению.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом указанных требований закона и обстоятельств рассматриваемого дела, суд приходит к выводу о том, что НБ «Траст» (ОАО) обязан выплатить Кожевникову М.Я. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Суд не соглашается с доводами Кожевникова М.Я., изложенными во встречном исковом заявлении, о применении при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, расчетной ставки НБ «Траст» (ОАО) равной 12% годовых и считает необходимым в силу требований ст. 395 ГК РФ применить ставку рефинансирования Центрального банка РФ.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2450-У ставка рефинансирования Центрального банка РФ по состоянию на день подачи Кожевниковым М.Я. встречного искового заявления и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата заявленная ответчиком-истцом, как период по который подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами), составляла 7,75 %.

Таким образом, сумма процентов подлежащих уплате НБ «Траст» (ОАО) в пользу Кожевникова М.Я. за пользование чужими денежными средствами составляет 9 799,28 руб.,(с учетом 360 дней в году при расчете годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ, Пленум ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ) исходя из:

С учетом изложенного, с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Кожевникова М.Я. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных по делу обстоятельств, согласно которым суд пришел к выводу о неправомерности действий НБ «Траст» (ОАО) в отношении Кожевникова М.Я. в части возложения обязанности уплаты сумм ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд находит исковые требования Кожевникова М.Я. о взыскании с НБ «Траст» (ОАО) компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из степени вины причинителя, длительного характера уплаты Кожевниковым М.Я. сумм ежемесячной комиссии за расчетно-кассовоеобслуживание, перенесенных нравственных страданиях последнего в связи с обнаружением факта незаконного взимания указанных платежей.

Кроме того, суд учитывает материальное положение Кожевникова М.Я., не имеющего постоянного источника дохода, в связи с потерей постоянного места работы в мае 2010 г.

Суд считает необходимым определить компенсацию морального вреда причиненного Кожевникову М.Я. в размере 2 000 рублей.

В соответствии с положениями ст. 410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

С учетом однородности заявленных сторонами исковых требований, суд находит подлежащим удовлетворению требования Кожевникова М.Я. о зачете исковых требований по первоначальному иску НБ «Траст» (ОАО) к Кожевникову М.Я. в части взыскания кредитной задолженности в размере 56 718, 67 руб. и удовлетворенных встречных исковых требований Кожевникова М.Я. к НБ «Траст» (ОАО) в части взыскания денежных средств за расчетно-кассовое обслуживание Счета в размере 70 523, 97 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9799,28 руб. (всего: 80323,25 руб.).

Тем самым, путем проведения зачета, в указанной выше части удовлетворенных исковых требований сторон, с НБ «Траст» (ОАО) в пользу Кожевникова М.Я. подлежит взысканию часть суммы, оставшаяся после проведения зачета, в размере <данные изъяты> руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Тем самым, с Кожевникова М.Я. в пользу НБ «Траст» (ОАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в размере 1901,56 руб.

В тоже, время с НБ «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, исчисляемая с учетом удовлетворенных встречных исковых требований имущественного и неимущественного характера, в размере 2809,69 руб.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Кожевникову <данные изъяты> взыскании задолженности удовлетворить в части взыскания кредитной задолженности в сумме <данные изъяты> руб. состоящей из: суммы основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> 40 копеек; процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме - <данные изъяты> и платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - <данные изъяты> руб.

Встречные исковые требования Кожевникова <данные изъяты> к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, возмещении процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить в части взыскания денежных средств за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета в размере - <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере - <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> руб.

Произвести зачет исковых требований сторон, в указанной части.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) юридический адрес: 105006, <адрес>, стр. 1 в пользу Кожевникова <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес> проживающего и зарегистрированного по адресу: <адрес>, сумму денежных средств оставшуюся после проведения зачета исковых требований сторон, в размере <данные изъяты> рубля 58 копеек.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) юридический адрес: 105006, <адрес>, стр. 1 в пользу Кожевникова Михаила Яковлевича ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженца <адрес> проживающего и зарегистрированного по адресу: <адрес> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей.

В остальной части, в удовлетворении исковых требований, Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) и Кожевникову М.Я., отказать.

Взыскать с Кожевникова М.Я. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1901 (одна тысяча девятьсот один) рубль 56 копеек.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2809 (две тысячи восемьсот девять) рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья                                                                                               И.В. Понимаш