Гражданское дело № 2-299/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Правдинский районный суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Лемешевской Ж.Л.
при секретаре Штукиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Артемьевой Е.В. о взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Артемьевой Е.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» об уменьшении размера неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Артемьевой Е.В., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчица заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании и залоге №.................., на основании заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу передаваемого автомобиля в залог банком совершен акцепт оферты ответчицы, ответчице перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании и залоге, кредит был выдан на срок 60 месяцев, проценты за пользование кредитом определены в размере 22 % годовых, неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам – 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств ответчицы по погашению основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек истец принял в залог автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты> <данные изъяты>. Поскольку ответчица Артемьева Е.В. с декабря 2009 года надлежащим образом свои обязательства не исполняла, с июня 2010 года прекратила вносить платежи, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее задолженность по кредиту составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> Поскольку нарушение сроков платежей, установленных графиком погашения, является основанием для досрочного возврата кредита, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты>, установить начальную продажную цену автомобиля в размере <данные изъяты> рубль.
До вынесения решения по существу в соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» увеличил исковые требования в части подлежащей взысканию суммы, просил взыскать с ответчицы Артемьевой Е.В. задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование денежными средствами (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп. – за период по ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> рубль <данные изъяты> коп. – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. – неустойка.
Ответчица Артемьева Е.В. обратилась с встречным иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК», просила уменьшить размер неустойки в порядке ст. 333 ГПК РФ, изменить порядок списания денежных средств по кредитному договору и направлять все последующие платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, продлить срок погашения кредита до ДД.ММ.ГГГГ, отсрочить погашение основного долга по кредиту на пять месяцев.
До вынесения решения по существу в соответствии со ст. 39 ГПК РФ Артемьева Е.В. уменьшила встречные исковые требования, просит уменьшить размер неустойки до ноля.
В судебном заседании представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Ярмушко Т.Н. уточненные исковые требования поддержала, встречный иск не признала, пояснила, что истец на основании заявления Артемьевой Е.В. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог заключил с ней соглашение о кредитовании и залоге, во исполнение которого Банк предоставил ответчице целевой заем, в обеспечение исполнения обязательств Артемьева передала Банку приобретенный автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты> в залог. Возврату кредит подлежал путем внесения ежемесячных платежей до 10-го числа каждого месяца согласно графику погашения. В декабре 2009 года и январе 2010 года ответчица платежи не вносила, в феврале 2010 года внесла всего <данные изъяты> рублей, в марте 2010 года – <данные изъяты> рублей, в апреле 2010 года платежи не вносила, ДД.ММ.ГГГГ внесла <данные изъяты> рублей, после чего выплату кредита прекратила. Поскольку стоимость предмета залога – автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты> - соразмерна долговым обязательствам Артемьевой, просит обратить на него взыскание, определить его начальную продажную цену в соответствии с п. 8.7 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, согласно которому начальная продажная цена предмета залога по истечении 24 месяцев с даты заключения соглашения о кредитовании и залоге будет составлять 65 % суммы оценки автомобиля, указанной в заявлении на предоставление кредита, то есть <данные изъяты> рубль.
Ответчица Артемьева Е.В. исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом признала, согласилась с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, уточненные встречные исковые требования поддержала, пояснила, что нарушение графика погашения и прекращение выплаты по кредиту было вызвано тем, что в 2009 году она перенесла операцию, частично оплатив ее из личных средств, денежные средства потребовались на дальнейшую реабилитацию, кроме того, снизился ее заработок. В настоящее время выплатить задолженность не может, после февраля 2011 года получит возможность продать принадлежащие ей на праве собственности земельные участки и полностью расплатиться с Банком. Просит не взыскивать неустойку за просрочку исполнения ею обязательств по договору, поскольку просрочка допущена по уважительным причинам; начальную продажную цену автомобиля просит определить в размере его рыночной стоимости – <данные изъяты> рублей, а не исходя из Общих условий предоставления кредита.
Представитель ответчицы Артемьев А.Н. исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом признал, согласился с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, уточненные встречные исковые требования поддержал, пояснил, что условия договора были нарушены ответчицей в силу стечения тяжелых обстоятельств – ее болезни, утраты значительной части заработка, несмотря на это истец не согласился реструктурировать долг. Полагает, что Банк в связи с нарушением исполнения Артемьевой Е.В. обязательств по договору существенных убытков не понес, так как получил государственную поддержку в виде льготных кредитов. Просит не взыскивать с ответчицы неустойку, начальную продажную цену автомобиля при его реализации определить в размере его рыночной стоимости – <данные изъяты> рублей.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчица Артемьева Е.В. ДД.ММ.ГГГГ подала в ОАО «АЛЬФА-БАНК» заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, указав следующую информацию о кредите: сумма кредита – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 22 %, неустойка за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам – 24 % годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 10-го числа каждого месяца, номер счета для зачисления кредита – <данные изъяты>, соглашение о кредитовании и залоге №.................., предмет залога - автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты> <данные изъяты>, сумма оценки предмета залога – <данные изъяты> рублей.
Заемщик Артемьева Е.В. согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ее счета. С момента открытия счета кредитный договор считается заключенным, а обязательство по уплате задолженности возникает у клиента с даты предоставления кредита. Плановое погашение задолженности по кредиту должно осуществляться в соответствии с графиком платежей, с которым ответчица ознакомлена.
Из выписки по счету №.................. следует, что кредит в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки выдан Артемьевой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, заключено соглашение о кредитовании и залоге №................... Действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по перечислению денежных средств соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. Автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты> <данные изъяты>, являющийся предметом залога, приобретен Артемьевой Е.В. на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ею и ООО «<данные изъяты>», передан ей согласно акту приема-передачи ДД.ММ.ГГГГ
Из выписок по счету №.................., расчета задолженности видно, что Артемьева Е.В. с декабря 2009 года неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами: в декабре 2009 года и январе 2010 года ежемесячные платежи не вносила, ДД.ММ.ГГГГ внесла неполный платеж - <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ выплатила <данные изъяты> рублей, в апреле 2010 года платежи не вносила, ДД.ММ.ГГГГ внесла <данные изъяты> рублей, после чего выплаты по кредиту прекращены. Поскольку ответчица допустила нарушение исполнения своих обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам, Банком произведено начисление неустойки.
Законодательством РФ в случае нарушения заемщиком своей обязанности по возврату кредита в рассрочку кредитору предоставлено право на досрочный возврат оставшейся неуплаченной суммы. В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку ответчица Артемьева Е.В. неоднократно нарушала условия Соглашения о кредитовании и залоге в части исполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита и процентов, в соответствии с приведенными выше нормами закона и Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля истец имеет право на досрочный возврат всей оставшейся неуплаченной суммы кредита - основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение обязательств по договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Артемьевой Е.В. составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - сумма основного долга, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. – неустойка. Поскольку до настоящего времени задолженность перед Банком ответчицей не погашена, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.
Выплата неустойки - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, - предусмотрена статьей 330 ГК РФ, условие Соглашения о кредитовании и залоге о взыскании неустойки за нарушение сроков внесения кредита и процентов по кредиту не противоречит закону. Уменьшение размера неустойки производится в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ в том случае, когда она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. С учетом положений указанной статьи суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, начисленной за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчицы Артемьевой Е.В. подлежит взысканию в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ основной долг в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп. и неустойка в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, п. 8.5 и 8.6 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по своевременному и полному возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм в соответствии с условиями кредитного договора взыскание для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено на заложенное имущество – транспортное средство. При этом согласно статьям 349 и 350 ГК РФ удовлетворение требований осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.
Согласно ст. 349 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 241 и 281 Закона РФ «О залоге» требования залогодержателя при отсутствии соглашения между залогодателем и залогодержателем удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда; начальная продажная цена заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке определяется решением суда. При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.
Согласно отчету №.................. НЦ «<данные изъяты>» рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.
Размер требований залогодержателя ОАО «АЛЬФА-БАНК» соразмерен стоимости заложенного имущества - автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты>. Учитывая приведенные нормы закона, условия Соглашения о кредитовании и залоге, доказанные в суде обстоятельства, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога, определив его начальную продажную цену в сумме <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (платежное поручение №.................. от ДД.ММ.ГГГГ). С учетом увеличения истцом исковых требований уплате подлежала государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в связи с чем с ответчицы необходимо взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>-<данные изъяты>).
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» и встречные исковые требования Артемьевой Е.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Артемьевой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» основной долг по Соглашению о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп., неустойку в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, а всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты> <данные изъяты>. В качестве способа реализации автомобиля определить публичные торги.
Определить начальную продажную цену автомобиля <данные изъяты> <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер <данные изъяты>, номер двигателя <данные изъяты> <данные изъяты> при его реализации в <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей.
Взыскать с Артемьевой Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> коп.
Взыскать с Артемьевой Е.В. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рубля.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областсуд через Правдинский райсуд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Лемешевская Ж.Л.
