дело № 2-688/2011
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
25 января 2011года г. Калининград
Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Чесноковой Е.В.
при секретаре Морозовой О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БИНБАНК» к Михальцова О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У с т а н о в и л :
ОАО «БИНБАНК» обратилось в суд с иском к Михальцова О.А. о взыскании долга по кредитному договору, указав, что между ОАО «БИНБАНК» и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику ФИО3 выдан кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 182 месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес> За полученный кредит ответчик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,50 % годовых.
В соответствии со ст.77 и 64.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира, приобретенная с использованием кредитных средств банка, считается находящейся в залоге у Банка, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ выданным УФРС по К/о, закладной от ДД.ММ.ГГГГ
В нарушение условий кредитного договора, ответчик, начиная с августа ДД.ММ.ГГГГ, не вносила установленные платежи в погашение части кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика по кредиту составила <данные изъяты>, в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты> проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты>; пени на просроченный основной долг – <данные изъяты>; пени на просроченные проценты – <данные изъяты> рублей.
Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
В дальнейшем истец дополнил исковые требования, просит обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу <адрес>, состоящую из 2 жилых комнат, имеющую площадь 50,9 кв.м., в том числе жилую 29,3 кв.м, установить первоначальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, в соответствии с отчетом об оценке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выполненным ООО «Специализированная фирма «Оценка».
В судебном заседании представитель истца В.Н.А., действующий по доверенности, поддержал исковые требования по изложенным выше основаниям, а также пояснил, что в счет погашения задолженности от ответчика поступил платеж на сумму <данные изъяты> рублей. С учетом поступившего платежа уменьшил сумму иска и просил взыскать с ответчика <данные изъяты> руб.
Ответчик Михальцова О.А. в судебном заседании исковые требования признала, сумму долга не оспаривает, просит не взыскивать штраф и пени, так как нарушение сроков погашения кредита связано с ухудшением ее материального положения.
Выслушав пояснения сторон, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора согласно ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, а отказано в обращении взыскания на такое имущество может быть, если допущенное нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, а реализация заложенного недвижимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке.
Согласно ст. 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 2 и п.п. 3 п. 1 ст. 5 ФЗ «Об ипотеке» ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитному договору, а предметом ипотеки может быть квартира.
В соответствии со ст. 74 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам, применяются правила Главы XIII указанного Федерального закона.
Если иное не предусмотрено законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств, предоставленных на приобретение или строительство этих дома или квартиры, в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» считаются в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. При этом залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Закладная согласно п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
На основании п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» владелец закладной считается законным владельцем, если его права на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и последней отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем. Он не считается законным владельцем закладной, если доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, в результате хищения или иным образом помимо воли этого лица, о чем владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать.
Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества в силу ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных для приобретения данного жилого помещения. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Бинбанк» и Михальцовой О.А. заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>, состоящей из 2 жилых комнат, имеющую площадь 50,9 кв.м., в том числе жилую 29,3 кв.м., за цену не меньше, чем сумма кредита. В собственность Михальцовой О.А., продавцом которой является Г.Т.В. по договору купли-продажи квартиры.
В силу п.1.3.2 Договора с момента государственной регистрации перехода права собственности на квартиру к покупателя, квартира считается находящейся в залоге у банка, права которого удостоверяются закладной.
Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной (п.1.5).
В соответствии с п.2.1. кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый заемщиком до подписания настоящего договора в банке, в течение 3 рабочих дней. Зачисленные кредитные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры, указанному в п.1.3 настоящего договора, на счет Г.Т.В. № в филиале ОАО «Бинбанк» в <адрес>.
Датой предоставления кредита согласно п.2.2. кредитного договора является день перечисления средств банком на текущий счет заемщика, указанный в пункте 2.1. настоящего договора
Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ банк исполнил взятые на себя обязательства, перечислив по заявлению Михальцовой О.А. в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ на счет Г.Т.В. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.
Согласно договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, между продавцом Г.Т.В. и покупателем Михальцовой О.А. заключен договор купли продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона).
По условиям данного договора покупатель за <данные изъяты> покупает в собственность <адрес> Квартира состоит из двух комнат, общей площадью 50,9кв.м, в том числе жилой площадью 29,3 кв.м.
В договоре указано, что данная квартира приобретается покупателем за счет собственных средств и кредитных средств, предоставляемых ОАО «БИНБАНК». При этом в соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № квартира в обеспечение обязательств, принятых заемщиками по кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности ответчика на квартиру. Михальцова О.А. становится залогодателем.
Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним одновременно с государственной регистрацией права собственности ответчика на квартиру ДД.ММ.ГГГГ также зарегистрирована ипотека в силу закона.
ДД.ММ.ГГГГ Михальцовой О.А. подписана и ДД.ММ.ГГГГ выдана первоначальному залогодержателю ОАО «БИНБАНК» закладная №, указанная закладная иным залогодержателям не передавалась.
Денежная оценка предмета ипотеки установлена сторонами в сумме <данные изъяты> в соответствии с отчетом от ДД.ММ.ГГГГ, составленным ООО «Оценка-Экспертиза».
Государственная регистрация закладной № произведена ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, согласно п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» вправе получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.
По условиям кредитного договора Заемщик принял на себя обязательства вносить не позднее 25-го числа текущего календарного месяца на свой счет средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа (п.3.6.1), возвратить полученнве денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический срок пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и размере, указанном вв договоре, не допуская просрочек и задолженностей (п.4.1.1 договора
При нарушении сроков возврата кредита или уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик в силу п. 5.3 и п.5.4 кредитного договора платит кредитору неустойку в виде пени в размере 3 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов, а также по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.
В случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения ими обязательств по договору в полном объеме устанавливается очередность погашения требований кредитора: в первую очередь - требования по уплате штрафов и пеней, во вторую очередь – задолженность перед Банком по уплате страховых платежей, в третью очередь – по уплате сборов, в четвертую очередь – по уплате процентов, в пятую очередь – по уплате основной суммы кредита.
В связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов заемщиком не производился, ДД.ММ.ГГГГ ответчику были направлены уведомления с требованием погасить задолженность по кредитному договору в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредиту составила <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – просроченный основной долг;. <данные изъяты> руб. – проценты за пользование денежными средствами; <данные изъяты> руб. – пени на просроченный основной долг; <данные изъяты> руб. – пени на просроченные проценты.
При таких обстоятельствах истец вправе ставить вопрос о досрочном возврате всей суммы кредита вместе со всеми причитающимися процентами, в том числе штрафными санкциями, установленными договором.
Между тем суд считает возможным уменьшить подлежащую уплате неустойку по кредитному договору в соответствии со ст.333 ГК РФ в связи с несоразмерностью неустойки нарушенному обязательству до <данные изъяты>. Таким образом. С учетом уплаченной ответчиком после предъявления иска суммы <данные изъяты>, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме <данные изъяты>
Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиков перед Банком не погашена, заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению..
Поскольку между залогодателем и залогодержателем достигнуто соглашение о начальной продажной цене заложенного имущества в соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при определении начальной продажной цены заложенного имущества учитывается оценка имущества, указанная в данном отчете.
Таким образом, начальная продажная цена предмета залога при его реализации на публичных торгах должна составлять <данные изъяты>.
В силу положений ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат и понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать в пользу ОАО «БИНБАНК» с Михальцова О.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.
Обратить взыскание <данные изъяты> на <адрес> в <адрес> общей площадью 50,9кв.м, кадастровый номер <данные изъяты>, принадлежащую на праве собственности Михальцова О.А..
Определить способ реализации <адрес> в <адрес> общей площадью 50,9кв.м, кадастровый номер <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость <адрес> в <адрес> общей площадью 50,9кв.м, кадастровый номер <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи кассационной жалобы в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
.
..
Судья: Е.В. Чеснокова
