Дело № 2-682/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 мая 2011 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Серищевой Л.М.,
при секретаре Павловой Ю.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК», Максименкову В.В., Максименковой Р.Г., ООО «Янтарная комета», Матюшину И.А., Пестрикову К.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам, указав, что < Дата > между ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Калининградского филиала, и Максименковым В.В. был заключен кредитный договор № (далее — кредитный договор), согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1 100 000 рублей при ставке 14% годовых сроком на 60 месяцев. При этом, кредит используется исключительно на оплату транспортного средства, приобретаемого у ООО «Янтарная комета» - марки < ИЗЪЯТО >», VIN №, кузов № № двигатель № отсутствует, < Дата > выпуска. Обязательства заемщика обеспечиваются залогом приобретаемого транспортного средства, в связи с этим, между истцом и ответчиком < Дата > был заключен договор залога №. В связи с неисполнением заемщиком обязательств, < Дата > между Банком и Максименковым В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому задолженность заемщика перед Банком составляет 744 317,98 руб.; также ему предоставлено право погашения оставшейся задолженности в порядке, установленном новым графиком. При этом срок возврата кредита увеличивается на 14 календарных месяцев, а именно до < Дата >, процентная ставка за пользование кредитом составляет 15%, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 3 086,11 руб., дата ежемесячных платежей не позднее 26 числа каждого месяца в размере 24 953,61 руб. В погашение кредитной задолженности платежи поступали нерегулярно, с нарушением установленного дополнительным соглашением, порядка. Последний платеж заемщиком осуществлен в декабре 2009 года в размере 15 000 руб. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, истцом также < Дата > были заключены договоры поручительства с Максименковой Р.Г., Пестриковым К.П., ООО «Янтарная комета» и Матюшиным И.А., последние приняли на себя обязательство солидарно отвечать перед истцом за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору в полном объеме.
В связи с тем, что заемщиком были нарушены условия кредитного договора, < Дата > банк направил заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания во внесудебном порядке и требование об уплате задолженности по кредитному договору, на которые ответчик не ответил. По состоянию на < Дата > задолженность ответчика перед банком составляет 1 025 788,79 руб.
Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не выполняются, истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 025 788,79 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 13 328,94 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности со всеми полномочиями Головина С.С. на удовлетворении иска настаивала, ссылаясь на доказательства по обстоятельствам заключения кредитного договора с поручительством и уведомления ответчиков об уплате просроченных платежей по кредиту, исходя из полного расчета задолженности на день предъявления иска, который был доведен до сведения ответчиков.
Представитель ответчиков Максименкова В.В., Матюшина И.А. и ООО «Янтарная комета» по доверенностям со всеми полномочиями Гурсова С.Н. возражала против взыскания комиссии за ведение ссудного счета и просила уменьшить сумму задолженности ответчиков на сумму незаконно списанных банком комиссий за ведение ссудного счета в размере 67 008, 33 руб.
Ответчики Максименков В.В., Максименкова Р.Г., Матюшин И.А., Пестриков К.П. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В судебном заседании установлено, что < Дата > между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице его Калининградского филиала и Максименковым В.В. был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Максименкову В.В. был предоставлен кредит в размере 1 100 000 рублей сроком на 60 месяцев при ставке 14% годовых (л.д. 10-14).
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом РФ в отношении договора займа.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
Согласно п.п. 4.1, 4.2, 7.5, 7.5.1 кредитного договора возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом в соответствии с графиком, приведенном в приложении № к договору, являющееся его неотъемлемой частью. Заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с графиком. Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в установленные договором срок, возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
< Дата > между истцом (кредитор) и ответчиком Максименковым В.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, согласно которому стороны на дату заключения соглашения установили задолженность заемщика перед банком в размере 744 317,98 руб., срок погашения задолженности не позднее < Дата >, процентная ставка 15% годовых (л.д. 37).
В обеспечение кредитного договора между истцом (кредитор) и ответчиками Максименковой Р.Г., Пестриковым К.П., Матюшиным И.А., ООО «Янтарная комета» (поручители) < Дата > были заключены договоры поручительства, согласно которым поручители обязались перед кредитором отвечать полностью за исполнение Максименковым В.В. его обязательств перед кредитором по кредитному договору.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда.
Ответственность поручителя предусмотрена ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии с п. п. 1.3, 1.4 договоров поручительства от < Дата > заключенных с Максименковой Р.Г., Пестриковым К.П., Матюшиным И.А., ООО «Янтарная комета» поручители и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по кредитному договору.
Максименковым В.В. были нарушены взятые по кредитному договору обязательства, то есть платежи по кредиту вносились с нарушением установленных кредитным договором сроков, в подтверждение заявленных требований истцом представлены расчеты задолженности по кредитному договору по состоянию на < Дата >, согласно которому задолженность Максименкова В.В. перед банком составляет 1 025 788,79 руб., из которых: 721 708,41 руб. – задолженность по основному долгу, 234 291,49 руб. – задолженность по начисленным на кредит процентам, 69 788,89 руб. – комиссия за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах, суд находит, что Максименковым В.В. были нарушены обязательства по кредитному договору, обеспечением которого является поручительство Максименковой Р.Г., Пестрикова К.П., Матюшина И.А., ООО «Янтарная комета».
Вместе с тем, суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с ответчиков комиссий за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор взимает ежемесячные платежи за ведение (обслуживание) ссудного счета заемщика, а также комиссию за открытие ссудного счета не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
При таких обстоятельствах, указанные выше условия кредитного договора являются не соответствующими требованиям закона, то есть ничтожными.
Применяя последствия недействительности указанного договора в названной части суд считает, что взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца по кредитному договору подлежит сумма задолженности в размере 888 991,57 руб. (654 700,57 + 234 291,49) – 67 008,33 – сумма уплаченной комиссии.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
То есть с Максименкова В.В., Максименковой Р.Г., Пестриковым К.П., Матюшиным И.А., ООО «Янтарная комета» подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины по 2 665,78 руб. с каждого.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (Операционный офис «Калининградский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК») к Максименкову В.В., Максименковой Р.Г., ООО «Янтарная комета», Матюшину И.А., Пестрикову К.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, - удовлетворить в части.
Определить размер задолженности Максименкову В.В. по кредитному договору № от < Дата > по состоянию на < Дата > в размере 888 991(восемьсот восемьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто один) рубль 57 копеек, из которых задолженность по основному долгу 654700 (шестьсот пятьдесят четыре тысячи семьсот) рублей 57 копеек, начисленным на кредит процентам – 234 291 (двести тридцать четыре тысячи двести девяносто один) 49 копеек, с зачетом фактически осуществленных платежей за комиссию по ведению ссудного счета в размере 67 008 (шестьдесят семь тысяч восемь) рублей 33 копейки.
Взыскать солидарно с Максименкова В.В., Максименковой Р.Г., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А., Пестрикова К.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (Операционный офис «Калининградский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК») задолженность по кредитному договору № от < Дата > в размере 888 991.57 рублей (восемьсот восемьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто один) рубль 57 копеек.
Взыскать с Максименкова В.В., Максименковой Р.Г., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А., Пестрикова К.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (Операционный офис «Калининградский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК») расходы по оплате госпошлины в размере по 2 665( две тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 78 копеек с каждого.
В удовлетворении требований о взыскании с Максименкова В.В., Максименковой Р.Г., ООО «Янтарная комета», Матюшина И.А., Пестрикова К.П. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» (Операционный офис «Калининградский» Северо-Западного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК») задолженности по кредитному договору № от < Дата > по начисленным процентам по комиссии за ведение ссудного счета в размере 69788,89 рублей - отказать.
Меры обеспечения, принятые определением суда от < Дата > в виде ареста на транспортное средство – марки < ИЗЪЯТО > VIN №,< Дата > выпуска, г.р.з.№, подлежат отмене по исполнению ответчиками долговых обязательства перед Банком
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение 10 дней с даты изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2011 года.
Судья
