Дело № №
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 октября 2010 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда Калининградской области в составе:
председательствующего судьи Ласко О.Л.
при секретаре Куницкой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Л.Е.Н, ООО «Янтарная комета» о взыскании задолженности по основному долгу, начисленным на кредит процентам, начисленным процентам по просроченному основному долгу, комиссии за ведение ссудного счёта,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Калининградского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Л.Е.Н, ООО «Янтарная комета» о взыскании задолженности по основному долгу, начисленным на кредит процентам, начисленным процентам по просроченному основному долгу, комиссии за ведение ссудного счёта, указав в заявлении, что 24 августа 2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Калининградского филиала и Л.Е.Н был заключён договор № 62490003G055CCB000723001 в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 1 050 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев при ставке 11 % годовых.
Согласно п. 3.1. Кредитного договора кредит используется исключительно на оплату приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» транспортного средства марки RENAULTPREMIUMPRIVILEGE 400, VINVF622GVA0C0018805, цвет белый, год выпуска 2000, кузов № отсутствует, шасси № VF622GVA0C0018805, двигатель № MIDR062356В4183М0326015, мощность двигателя 391, 34 л.с., объём двигателя 11100.
В соответствии с п. 9.1 Кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств перед Банком, заёмщик передаёт в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство. В связи с этим, к Кредитному договору № 62490003G055CCB000723001 от 24.08.2007 года между Банком и Л.Е.Н был заключён договор залога № 62490003G055CCB000723001. Согласно п. 2.1 Договора залога предметом залога является приобретаемый Заёмщиком за счёт кредитных средств транспортное средство марки RENAULT PREMIUM PRIVILEGE 400, VIN VF622GVA0C0018805, цвет белый, год выпуска 2000, кузов № отсутствует, шасси № VF622GVA0C0018805, двигатель № MIDR062356В4183М0326015, мощность двигателя 391, 34 л.с., объём двигателя 11100.
В целях обеспечения исполнения обязательств Л.Е.Н по Кредитному договору 24 августа 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Янтарная комета» в лице генерального директора Л.Е.Н был заключён Договор поручительства № б/н., согласно п. 1.1. которого, поручитель обязуется отвечать в полном объёме перед Банком за исполнение Л.Е.Н своих обязанностей по Кредитному договору.
Согласно Договора поручительства, поручитель и заёмщик отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязанностей по Кредитному договору поручитель отвечает перед Банком в том же объёме, как и Л.Е.Н, включая уплату процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей по Кредитному договору.
Согласно п. 5.1. Кредитного договора, возврат Банку кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится Заёмщиком ежемесячно в соответствии с «Параметрами кредита» Кредитного договора в размере 37003 руб. 12 коп. не позднее 24 числа каждого месяца. Заёмщик обязуется своевременно и правильно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в соответствии с «Параметрами кредита».
Сок возврата кредита, уплаты начисленных процентов истекает 24 августа 2010 года. Последний ежемесячный платёж осуществлён ответчиком в январе 2008 года в размере 38 080 руб. 00 коп.
В соответствии с п.п. 6.4.2., 6.4.2.1. Кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, в случае если Заёмщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору.
27.02.2010 года Банком было направлено заявление о предъявлении предмета залога для обращения взыскания в судебном порядке и предложение о досрочном расторжении Кредитного договора № 62490003G055CCB000723001 от 24.08.2007 года, на которые Л.Е.Н не ответил.
По состоянию на 11 февраля 2010 года размер задолженности по Кредитному договору составляет 1 198 189 (один миллион сто девяносто восемь тысяч сто восемьдесят девять) руб. 15 коп., из которых:
692 068 рубль 67 копеек - задолженность по основному долгу;
133 005 рублей 69 копеек - начисленные проценты на кредит;
74 091 руб. 90 коп. - начисленные проценты по просроченному основному долгу;
1 259 руб. 27 коп. - текущая сумма процентов за период с 25.01.2010 года по 11.02.2010 года;
65 625 руб. 00 коп. - комиссия за ведение ссудного счёта;
232 138 руб. 62 коп. - текущая ссудная задолженность.
В судебном заседании представитель истца, уточнила исковые требования и просила с учётом увеличения суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 25 августа 2010 года, взыскать с ответчика 1 267 973 руб. 65 коп., из которых:
924 207 рубль 29 копеек - задолженность по основному долгу;
262 391 рублей 36 копеек - начисленные проценты на кредит;
81 375 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счёта.
Так же просила взыскать с ответчика Л.Е.Н в пользу АКБ «Росбанк» в лице Калининградского филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 539 руб. 87 коп. Отказалась от части заявленных исковых требований о расторжении рассматриваемого кредитного договора.
Представитель ответчика ООО «Янтарная комета» и ответчик Л.Е.Н в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель ответчика Л.Е.Н в судебном заседании исковые требования признал в части задолженности по основному долгу и начисленным процентам. По заявленным исковым требованиям о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта иск не признал, просил в удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта отказать.
Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
24 августа 2007 года между ОАО АКБ «Росбанк» в лице Калининградского филиала и Л.Е.Н был заключён договор № 62490003G055CCB000723001 в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 1 050 000 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев при ставке 11 % годовых.
Согласно п. 3.1. Кредитного договора кредит используется исключительно на оплату приобретаемого у продавца ООО «Янтарная комета» транспортного средства марки RENAULT PREMIUM PRIVILEGE 400, VIN VF622GVA0C0018805, цвет белый, год выпуска 2000, кузов № отсутствует, шасси № VF622GVA0C0018805, двигатель № MIDR062356В4183М0326015, мощность двигателя 391, 34 л.с., объём двигателя 11100.
В целях обеспечения исполнения обязательств Л.Е.Н по Кредитному договору 24 августа 2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ООО «Янтарная комета» в лице генерального директора Л.Е.Н был заключён Договор поручительства № б/н., согласно п. 1.1. которого, поручитель обязуется отвечать в полном объёме перед Банком за исполнение Л.Е.Н своих обязанностей по Кредитному договору.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.
Согласно п. 5.1. Кредитного договора, возврат Банку кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счёта производится Заёмщиком ежемесячно в соответствии с «Параметрами кредита» Кредитного договора в размере 37003 руб. 12 коп. не позднее 24 числа каждого месяца. Заёмщик обязуется своевременно и правильно осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в соответствии с «Параметрами кредита».
Однако заёмщик ненадлежащим образом исполнял условия Кредитного договора, систематически нарушал установленные данным договором сроки. Срок возврата кредита, уплаты начисленных за кредит процентов по Договору истёк 24.08.2010 года. Однако в соответствии с п.п. 6.4.2.1. Кредитного договора, Банк вправе требовать от Заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае если Заёмщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из своих обязанностей по Кредитному договору.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами обоснованны и подлежат удовлетворению.
Расчеты сумм задолженности, представленный истцом, судом проверены, обоснованы и могут быть положены в основу решения.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с ч. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, по выбору банка - кредитора требование об исполнении обязательств по выданному кредиту может быть предъявлено к любому из поручителей в отдельности, так и ко всем поручителям вместе с заемщиком одновременно как в целом, так и в части неисполненных обязательств.
Судом установлено, что поручитель ООО «Янтарная комета» в лице генерального директора Л.Е.Н участвовал в заключении договора поручительства лично. Им был подписан договор поручительства, в соответствии с которым он взял на себя солидарную ответственность по исполнению кредитного обязательства основного заемщика - Л.Е.Н
При установленных судом вышеизложенных обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности по кредитным обязательствам с ответчиков являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П", в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заёмщиков по обслуживанию ссуды.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Обязанность банка предоставления кредита заёмщику и обязанность возврата последнего регламентированы в ст. 819 ГК РФ, указанной выше.
Однако из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, при этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Частью девятой статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 указанного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, заявленные требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере 81 375 руб. 00 коп., суд полагает не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины в размере 14 132 рублей 99 копеек по 7066 рублей 99 копеек с каждого из ответчиков.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Калининградского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Л.Е.Н, ООО «Янтарная комета» солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 186 598 (один миллион сто восемьдесят шесть тысяч пятьсот девяносто восемь) рублей 65 копеек, из которых:
924 207 рубль 29 копеек - задолженность по основному долгу;
262 391 рублей 36 копеек - начисленные проценты на кредит;
Взыскать в пользу ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Калининградского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» с Л.Е.Н, ООО «Янтарная комета» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7066 рублей (семь тысяч шестьдесят шесть) рублей 49 копеек с каждого из ответчиков.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда.
Мотивированное решение изготовлено 12 октября 2010 года.
Судья:
