Дело 2-667/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Советск ДД.ММ.ГГГГ
Судья Советского городского суда Калининградской области Жукаускас П.П., при секретаре Ремзиной Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Михиевской <данные изъяты> и Куренковой <данные изъяты> об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Михиевской Н.А. и Куренковой И.П. об обращении взыскания на заложенное имущество. Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» (закрытое акционерное общество) далее КБ «Евротраст» (ЗАО)) в соответствии с условиями кредитного договора <данные изъяты> (далее Кредитный договор) предоставил Михиевской Н.А. и Куренковой И.П. (далее заёмщики) ипотечный жилищный кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для приобретения в собственность <адрес> в <адрес>. Кредит в сумме <данные изъяты> рублей был зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заёмщика № в КБ «Евротраст» (ЗАО). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ указанная квартира была оценена в размере <данные изъяты> рублей, подтверждённая отчетом независимого оценщика ООО «Оценка – Экспертиза» и Закладной. Государственная регистрация права собственности заёмщика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Калининградской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены Закладной, составленной должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной УФРС по Калининградской области первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем Закладной и кредитором - залогодержателем, соответственно, на основании сделки по передаче прав Закладной – договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ и отметки на Закладной, произведённой прежним владельцем ОАО «Балтийская ипотечная корпорация», в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан РФ (далее Агентство). Начиная с мая 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы Кредита и процентов за пользование им, в нарушение Закладной и Кредитного договора заёмщиками не возвращается. Агентством в соответствии с 5.1 Закладной и п. 4.4.1 Кредитного договора заёмщикам ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Поскольку требование заёмщиками не выполнено Агентство считает, что должно быть обращено взыскание на заложенную квартиру. Размер суммы подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, в том числе остаток непогашенного основного долга по кредитному договору <данные изъяты> рублей 65 копеек; начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты> 72 копейки, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>. По указанным обстоятельствам и на основании ст.ст. 309, 310, 348-350, 810-811 ГК РФ и ст. 50-56 Федерального закона «Об ипотеке», Агентство просит суд взыскать с ответчиков, образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в указанной выше сумме.
Ответчики Михиевская Н.А. и Куренкова И.П., будучи надлежащим образом извещёнными, в судебное заседание не явились, причину неявки суду не сообщили.
Михиевский А.В., привлеченный судом к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, за извещениями, направляемыми в его адрес, не является.
Суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствие ответчиков и третьего лица.
В судебном заседании представитель истца Денисенко Е.В., действующая на основании письменной доверенности, поддержала иск по основаниям, изложенным в иске.
Адвокат Винокурорва Ю.А., представляющая интересы ответчиков Михиевской Н.А. и Куренковой И.П. на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, считает, что иск подлежит удовлетворению только в части взыскания остатка основного долга, и просила снизить штрафные санкции, так как её доверители: Михиевская, находясь в разводе с Михиевским, вынуждена одна содержать малолетнего сына на свою небольшую заработную плату и оплачивать коммунальные платежи, а Куренкова, являясь пенсионером, вынуждена оказывать финансовую помощь младшей дочери, обучающейся на платной основе на очном отделении института в г. Санкт-Петербурге. При этом её доверители готовы сами предпринять меры и реализовать квартиру по рыночной цене при наличии согласия владельца Закладной. Об этом просили владельца Закладной. Такого согласия владелец Закладной не даёт.
Выслушав представителей истца и ответчиков, прения, изучив доказательства по делу и дав им оценку, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Михиевской Н.А. с Куренковой И.П. был заключен Кредитный договор <данные изъяты> согласно которому, Заёмщикам предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 180 месяцев для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность <адрес> в <адрес> (л.д. 6-16).
В соответствии с ч. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», (далее ФЗ об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), согласно п. 2 ст. 1 ФЗ об ипотеке, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (в ред. Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ).
Согласно ст. 2 ФЗ об ипотеке, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьёй 3 ФЗ об ипотеке предусмотрено, что ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
По договору купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона), заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Михиевской Н.А., с одной стороны, и ФИО7 с ФИО8, с другой стороны, Михиевская Н.А. приобрела в собственность двухкомнатную квартиру по адресу: <адрес>6.
Обеспечением исполнения принятых Заёмщиками обязательств по уплате Кредита явилась ипотека в силу закона на указанную квартиру, которая согласно п. 1.6 Кредитного договора подлежала удостоверению Закладной в предусмотренном кредитным договором порядке.
В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора за пользование Кредитом Заёмщики обязались уплачивать кредитору 13,5% годовых, которые начисляются ежемесячно на остаток суммы Кредита, подлежащей возврату, начиная со дня следующего за днём фактического предоставления Кредита.
Кредит в сумме <данные изъяты> был зачислен ДД.ММ.ГГГГ Заёмщику Михиевской Н.А. на счет № в КБ «Евротраст» (ЗАО).
Право собственности на <адрес> в <адрес> с существующим обременением права: ипотеки в силу закона, зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за №.
В соответствии с п. 1 ст. 13 ФЗ об ипотеке права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.
Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (абзац введен Федеральным законом от 22.12.2008 № 264-ФЗ).
Согласно п. 2 ст. 13 ФЗ об ипотеке Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:
право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств (в ред. Федерального закона от 22.12.2008 № 264-ФЗ);
право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 в ред. Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ).
Пунктом 3 ст. 13 ФЗ об ипотеке установлено, что обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
В соответствии с п. 1 ст. 48 ФЗ об ипотеке при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме.
При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.
Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность.
В силу п. 2 ст. 48 ФЗ об ипотеке передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.
ДД.ММ.ГГГГ Закладная была выдана первоначальному залогодержателю Коммерческому Банку «Европейский Трастовый Банк» (Закрытое акционерное общество).
С ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора уступки права требования по закладным <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ новым владельцем Закладной стало ОАО «Балтийская ипотечная корпорация».
И с ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи закладных №,170 от ДД.ММ.ГГГГ владельцем Закладной стало ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Согласно акту приёма-передачи закладных к Договору купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ №, составленному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Балтийская ипотечная корпорация» произвела отметку на Закладной о новом владельце ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и передало ему в собственность Закладную с остатком ссудной задолженности Михиевской Н.А. в размере <данные изъяты> 12 копеек и суммой накопленных процентов <данные изъяты> рублей 68 копеек.
Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по отношению к Заёмщикам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» стало залогодержателем и кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, возникшему из условий Кредитного договора.
Согласно п. 3.3.4 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплату процентов, кроме первого и последнего, Заёмщики производят за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Пунктом 3.3.6 Кредитного договора стороны предусмотрели, что в последующие 178 месяцев Заёмщики производят ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа, составляющего <данные изъяты> 70 копеек.
При просрочке в исполнении обязательств Заёмщиками в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов, о чем Кредитор уведомляет Заёмщиков.
Статьёй 310 ГК РФ, установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 4.1.1 Заёмщики обязались возвратить Кредитору полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования Кредитом.
С мая 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы Кредита и процентов за пользование им Заёмщики перестали вносить.
В соответствии с п. 4.1.14 Кредитного договора Заёмщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по основаниям, предусмотренным п. 4.4.1 Кредитного договора.
Пунктом 4.4.1 Кредитного договора установлено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита в случаях:
б) при просрочке Заёмщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более 30 календарных дней;
г) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу п. 4.4.3 Кредитного договора Кредитор имеет право на обращение взыскания на заложенный предмет ипотеки в случаях, предусмотренных подпунктами «б, г» п. 4.4.1 Кредитного договора, а также при не удовлетворении Заёмщиками требования владельца Закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.
Уведомление - требование ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», направленное Заёмщикам ДД.ММ.ГГГГ за исх. №, и врученное лично одному из Заёмщиков – Михиевской Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, с предложением произвести оплату возникшей задолженности по Кредитному договору и досрочно возвратить всю сумму кредита в течение 45 календарных дней со дня получения требования, Заёмщиками было проигнорировано (л.д. 33).
В результате, образовалась просроченная задолженность по Кредитному договору.
Согласно представленным расчётам, которые судом проверены, и представитель ответчиков их не оспаривает, установлено, что они рассчитаны верно, просроченная задолженность Заёмщиков перед Кредитором на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе остаток непогашенного основного долга по кредитному договору <данные изъяты> 65 копеек; начисленные и неуплаченные проценты за пользование кредитом <данные изъяты> 72 копейки, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> рублей.
Учитывая, что Заёмщики Михиевская Н.А. и Куренкова И.П. нарушили свои обязательства по Кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежащим удовлетворению в полном объёме в части взыскания остатка непогашенного основного долга по кредитному договору, а также начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер неустойки.
Суд не может согласиться с размером неустойки, которую требует взыскать истец.
Определяя размер подлежащей взысканию в пользу истца неустойки, суд учитывает, что Михиевская Н.А., находясь в разводе с Михиевским, вынуждена одна содержать малолетнего сына на свою небольшую заработную плату и оплачивать коммунальные услуги, а Куренкова, являясь пенсионером, вынуждена оказывать финансовую помощь младшей дочери, обучающейся на платной основе на очном отделении института в г. Санкт-Петербурге. По указанным обстоятельствам суд считает, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства ответчиками.
В связи с чем, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемой пени со <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей.
При изложенных обстоятельствах должен быть уменьшен и размер государственной пошлины до <данные изъяты> рублей 74 копеек.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Пунктом 1 ст. 78 ФЗ об ипотеке установлено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры
Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
В том числе и на основании ст. 68 п. 3 п.п. 9 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" путём мер принудительного исполнения в виде принудительного выселения должника из жилого помещения.
В соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 78 ФЗ об ипотеке жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
При изложенных обстоятельствах, суд требование истца об обращении взыскания на находящуюся в залоге квартиру и продажи её с торгов, проводимой в форме открытого аукциона, находит подлежащим удовлетворению.
Поскольку стоимость заложенного имущества Кредитным договором <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ определена в <данные изъяты> рублей, суд считает необходимым назначить начальную продажную цену в такой же сумме.
Учитывая, что Кредитором предъявлен иск к Заёмщикам о взыскании суммы задолженности, возникшей до ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что у истца есть все основания для получения от Заёмщиков процентов за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> рублей 65 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше).
На основании выше изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Михиевской <данные изъяты> и Куренковой <данные изъяты> в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей 37 копеек, в том числе: остаток непогашенного основного долга по кредитному договору <данные изъяты>; начисленные и неуплаченные <данные изъяты> 40000 (сорок тысяч) рублей.
Обратить взыскание на принадлежащую Михиевской <данные изъяты> на праве собственности, квартиру по адресу: <адрес>6, путём продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона и от вырученных от реализации квартиры выплатить кредитору Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из: остатка непогашенного основного долга по кредитному договору в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рублей 65 копеек; начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>) рублей 72 копейки; пени за несвоевременное погашение кредита и процентов - <данные изъяты>.
Начальную продажную цену указанной квартиры определить в <данные изъяты>) рублей.
Начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,50% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – <данные изъяты> 65 копеек.
Взыскать с Михиевской <данные изъяты> и Куренковой <данные изъяты> в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 74 копеек, в равных долях - по <данные изъяты>) рублей 87 копеек.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение десяти суток со дня принятия решения в окончательной форме.
Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья П.П. Жукаускас
